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有需求就有市場
首先，當存在資金缺口時，第一反應是求助銀行。然而向銀行貸款條件苛刻。低成本貸款主要針對國有企業和大型企業。小微企業往往陷入融資困境。就個人貸款而言，主要原因是目前國內個人信用體系不完善，銀行無法滿足大學生、農民等群體的貸款需求。此外，在正常情況下，如果信用卡持有人連續三次或累計六次未能償還貸款，嚴格的銀行不會同意貸款。
其次，農村居民仍然難以接受信用卡。盡管信用卡有一個月的寬限期，但仍需在下個月償還。很多農村人的觀念是：有錢就用，沒錢就不用，為什么要借錢消費呢？借錢后還要擔心還錢問題。
就客觀原因來說，在鄉村地域信用卡消費的消費狀況有限。另外，大多數農民以農田為生，靠“天”吃飯，每年收入不穩定?；謖庵智榭?，銀行將農民歸類為收入不穩定的人，從而拒絕批準發放信用卡。
民間借貸的灰色產業
民間貸款的需求刺激了灰色產業的產生，擔保公司和投資公司在高息吸儲后再高息放出，利率被持續推高，一般以每月2分的利率吸收社會資金再以5分的利率向企業貸款。本來已經營困難的中小企業無法承受重擔，隨時都可能會觸發風險。
民間貸款雖然屬于市場行為，但由于灰色地帶監督不足，容易發生非法募集資金和高利貸的風險，破壞地區金融秩序和信用環境，因此民間貸款“陽光化”的呼聲日漸高漲。
